文章来源：http://news.hexun.com/2017-09-19/190920663.html

　　面對最近銀行嚴查消費貸的態勢。已經遞交申請材料的小月一方面擔心按揭申請能不能通過、首付資金能否通過查驗，另一方面也擔心消費貸政策是否會持續收緊，未來能否申請到消費貸或裝修貸。　　事實上，這已經是她第二次提交申請材料，由于此前有使用過銀行消費貸尚未結清，因此在第一次提交房貸申請時審批不成功，銀行要求結清此前的消費貸并提交結清證明方能繼續遞交審批。　　其實，消費貸一直被明令禁止用于購房。但是市場上不乏小月這些明知故犯的購房者，也有不少門道可以幫助小月這類購房者湊齊首付。　　那消費貸是如何穿上“馬甲”入樓市？　　據i財君近日暗訪了解到，部分銀行的消費貸產品，以辦理有抵押的房抵貸，無抵押的信用貸、經營貸等方式套取資金、充當購房首付款流入樓市。　　方式一　　借助第三方中轉規避銀行貸后審查　　i財君以近期準備購房但還差10萬首付為由咨詢上述國有大行廣東省分行。該行廣州某支行的個貸經理向i財君委婉表示，首付差的10萬可用消費貸解決，只需提供身份證、無需抵押物，查詢貸款額度就可以提交申請，審批時間通常在一到兩周。　　對于監管機構明確提出各商業銀行加強對消費性貸款的管理，禁止用于購買住房的要求，上述個貸經理也表示，消費貸確實是不能用于購房購車，但可以通過一些第三方中轉的方式去規避。　　“所謂的第三方中轉，實際上是指貸款人申請的貸款不要直接拿去銀行刷首付，這樣會被銀行發現，可以先找一家第三方的商戶POS機上刷卡取現，再給商戶一定的刷卡費和手續費，一般手續費在1個點左右”，上述個貸經理表示。　　方式二　　按揭中介墊資　　除了上述這種比較常見的變身方式外，上海一名資深按揭中介對i財君介紹稱，目前部分消費貸、經營貸資金流向了二手房交易市場。　　舉個例子：一套1000萬的二手房，首付七成，客戶本身只能出資400萬，找一家墊資公司出600萬，先全款把房子過戶后，再拿到銀行抵押做消費貸或經營貸，貸出來的錢再還給墊資公司。　　該中介表示，一般抵押出來的資金差不多是房子價格的五成到七成，年息是基準利率上浮30%-50%。這樣一來，雖然兜了一大圈，但規避了監管審批，本質上還是將消費貸變成了首付貸。　　“現在做抵押貸的，除了五大行和外資銀行基本不做，其他銀行都在做。”一名上市銀行上海某支行副行長對i財君稱。　　為什麼一直消費貸一直明令禁止用于購房，但還是屢禁不止呢？　　I財君注意到，近期多地監管部門發出通知或風險提示，嚴查個人經營性貸款和個人消費性貸款等違規進入房地產市場。　　與此同時，監管機構也加大了銀行對消費貸流入樓市的處罰力度。據南都記者不完全統計，6月份至今，監管部門已披露了至少12張與個人貸款被挪用或銀行發放個人貸款“三查”(貸前調查、貸時審查和貸后檢查)不盡職有關的罰單，被處罰機構包括大型商業銀行、股份制銀行以及農商銀行。　　最新一張與消費貸違規流入樓市有關的罰單，是浙江銀監局發布的“浙銀監罰決字〔2017〕13號”，行政處罰書顯示中國郵政儲蓄銀行杭州市分行因個人消費貸款資金挪用于購房等違法違規行為，被罰款65萬元。　　雖然監管機構要求銀行加大對消費貸資金去向的審查力度，但要完全規避消費貸資金流入樓市還有一定難度。某大型股份制銀行廣州個貸部負責人就向i財君表示，對于消費貸不能投資房地產的要求一直都有，但有些銀行并未堅決執行。

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